¿Qué seguros debería tener contratados una familia?

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El estilo de vida tan desenfrenado que llevamos hace que no podamos tener todo bajo control. A veces, un imprevisto trastoca nuestra rutina y altera el presupuesto familiar. Los seguros ayudan a minimizar el efecto de estas situaciones.

Seguros como el seguro de hogar, el de automóvil y el de salud pueden resolver de manera bastante eficiente problemas inesperados que afectan a la familia.

Todas las compañías de seguros ofrecen seguros para particulares y familias. Mi amigo Juan José, que es padre de dos niños y tiene un bar en Carabanchel, me recomienda que trabaje con una correduría. Él tiene contratados todos sus seguros, tanto los de casa como los del negocio con Aragones & Cemborain, una correduría de seguros de la capital. Me comenta que las corredurías, al trabajar con varias empresas, te ofrecen los seguros que mejor se adaptan a tus necesidades y a tu situación personal.

Tras hablar con varios amigos más, he llegado a la conclusión de que estos son los seguros que debería tener contratada cualquier familia en los tiempos que vivimos.

Seguro de hogar.

El seguro de hogar es un contrato mediante el cual una compañía de seguros brinda cobertura a una vivienda y sus contenidos contra pérdidas o daños causados por eventos específicos, como incendios, robos, inundaciones u otros desastres naturales. Esta póliza puede incluir la protección de la estructura de la casa, los bienes personales, y ofrecer responsabilidad civil en caso de lesiones o daños a terceros en la propiedad asegurada. El seguro de hogar proporciona seguridad financiera al propietario o inquilino, ayudándoles a recuperarse económicamente de situaciones imprevistas que afecten la propiedad o su contenido.

Hoy en día, el seguro de hogar no es obligatorio en España, a no ser que adquieras una vivienda por medio de un crédito hipotecario. En algunos alquileres, los propietarios pueden exigir que el inquilino contrate un seguro de hogar para proteger el inmueble.

En los seguros de hogar es necesario diferenciar entre continente y contenido.

El continente son todos aquellos elementos que integran la estructura del inmueble; es decir, la vivienda física. Esto incluye toda la estructura (paredes, techos, suelos, cimientos, etc.), las instalaciones de suministros y los elementos decorativos.

En viviendas unifamiliares también puede incluir el garaje, la piscina, el jardín, etc.

Por otro lado, el contenido sería el conjunto de pertenencias del propietario o inquilino que se encuentren en el interior de la vivienda. Esto incluye una amplia variedad de enseres: la ropa, los muebles, los electrodomésticos, el vehículo, y cosas de valor.

Es importante remarcar esta diferencia, pues todos los seguros de hogar no cubren los mismos bienes. A grandes rasgos, esta sería la cobertura que cubren estos seguros:

  1. Cobertura de la estructura de la vivienda:
    • Protege la estructura física de la casa contra daños causados por eventos como incendios, tormentas, inundaciones, terremotos, entre otros.
  1. Cobertura de bienes personales:
    • Cubre los bienes muebles e inmuebles dentro de la vivienda, como muebles, electrodomésticos, ropa y otros objetos personales, en caso de robo, daño o pérdida.
  2. Gastos de vivienda temporal:
    • Ofrece ayuda financiera para cubrir los gastos de alojamiento temporal si la vivienda queda inhabitable debido a un evento cubierto.
  3. Responsabilidad civil:
    • Protege contra demandas legales y cubre los gastos legales si alguien resulta lesionado en la propiedad y presenta una demanda contra el propietario.
  4. Gastos médicos:
    • Paga por los costos médicos de personas que resulten lesionadas en la propiedad, independientemente de quién tenga la culpa.
  5. Cobertura de pérdida de uso:
    • Reembolsa los gastos adicionales de vivir fuera de la casa mientras se realizan reparaciones después de un evento cubierto.
  6. Cobertura contra inundaciones o terremotos:
    • Puede ser una póliza adicional para proteger contra daños causados por inundaciones o terremotos, ya que estos eventos a menudo no están cubiertos en las pólizas estándar.
  7. Cobertura contra robo:
    • Protege contra pérdidas financieras causadas por robos y vandalismo en la vivienda.
  8. Cobertura de equipos y sistemas:
    • Incluye la reparación o reemplazo de sistemas importantes en la casa, como el sistema de fontanería, eléctrico y de calefacción, en caso de averías o daños.
  9. Cobertura de daños por agua:
    • Cubre los daños causados por escapes o inundaciones internas, como los provocados por tuberías rotas o electrodomésticos defectuosos.

 Seguro de automóvil.

El seguro de automóvil es obligatorio en España para todo vehículo en funcionamiento. Existen diferentes modalidades de seguro, desde un seguro a terceros, que vendría a ser un seguro de responsabilidad civil por daños ocasionados por nuestro vehículo, hasta uno a todo riesgo. A grandes rasgos, esta es la cobertura que suele ofrecer:

  1. Responsabilidad Civil:
  • Cubre los daños a propiedad y lesiones corporales causadas a terceros en caso de un accidente por el cual el asegurado es considerado responsable.
  1. Cobertura para el Propio Vehículo (Colisión):
  • Paga por los daños al vehículo del asegurado causados por colisiones con otros vehículos u objetos, independientemente de quién tenga la culpa.
  1. Cobertura Integral:
  • Ofrece protección contra daños no relacionados con colisiones, como robo, incendio, vandalismo, desastres naturales y colisiones con animales.
  1. Cobertura de Lesiones Personales (PIP o MedPay):
  • Cubre los gastos médicos del asegurado y de los pasajeros, independientemente de quién sea culpable del accidente.
  1. Cobertura contra Conductores sin Seguro o con Seguro Insuficiente:
  • Protege al asegurado en caso de un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente para cubrir los daños.
  1. Asistencia en Carretera:
  • Proporciona servicios como remolque, asistencia en caso de avería y otros servicios de emergencia mientras se encuentra en carretera.
  1. Alquiler de Vehículo (Cobertura de Reemplazo de Auto):
  • Cubre los costos de alquilar un vehículo mientras el vehículo asegurado está siendo reparado debido a un accidente cubierto.
  1. Cobertura de Auto sin Asegurar (U.M.):
  • Ofrece protección contra conductores no asegurados o que abandonan la escena después de un accidente.
  1. Cobertura de Auto Sub-asegurado (U.I.M.):
  • Cubre gastos adicionales si el otro conductor no tiene suficiente seguro para cubrir completamente los daños.

Seguro de Salud.

España cuenta con uno de los mejores servicios de salud públicos de toda Europa. Sin embargo, por razones políticas (falta de inversión suficiente, recortes sociales, etc.) presenta algunos problemas y carencias.

Contratar un seguro de salud puede ser interesante en cuanto a que te ahorras las incómodas listas de espera, uno de los principales problemas de la Seguridad Social. También con este seguro puedes disponer de atención médica especializada, más rápida y personalizada que en la sanidad pública, debido a que el servicio está menos masificado.

Una de las ventajas de estos seguros es que puedes adjuntar a la póliza a todos los miembros de la familia. Haciendo que todos ellos se beneficien de sus prestaciones.

Sin embargo, debemos ser cautelosos con el seguro de salud que contratamos, Existen infinidad de seguros de este tipo y todos no cubren ni las mismas especialidades, ni las mismas enfermedades. Por otro lado, si tienes un historial médico con problemas de salud previo, puede ser que la cuota del seguro te salga demasiado cara.

Seguro de vida.

El blog Póliza Médica afirma que un seguro de vida es un protector económico y familiar. Compensa económicamente a familiares y/o beneficiarios ante situaciones fatales como el fallecimiento o la invalidez de la persona titular.

A pesar de que 25 millones de españoles tienen contratada una póliza de vida, este seguro continúa siendo uno de los grandes desconocidos, ya que suele ofrecer más prestaciones de las que se imagina. Estas suelen ser, a grandes rasgos, su cobertura:

  1. Beneficio por fallecimiento:
    • En el supuesto de fallecimiento del titular durante el período de vigencia de la póliza, el seguro de vida paga una suma preestablecida a los beneficiarios designados. Este beneficio suele estar libre de impuestos.
  2. Beneficios adicionales:
    • Algunas pólizas de vida ofrecen beneficios adicionales en caso de fallecimiento accidental, desmembramiento o ciertas enfermedades graves.
  3. Pólizas permanentes y temporales:
    • Los seguros de vida pueden ser clasificados en pólizas permanentes o temporales. Las pólizas temporales ofrecen cobertura por un período específico (por ejemplo, 10, 20 o 30 años), mientras que las pólizas permanentes cubren toda la vida del asegurado y pueden acumular valor en efectivo.
  4. Condiciones y exclusiones:
    • Las pólizas de seguro de vida pueden tener condiciones y exclusiones específicas, como periodos de espera antes de que ciertas coberturas entren en vigor o exclusiones para ciertos riesgos.
  5. Beneficiarios designados:
    • El titular de la póliza elige a los beneficiarios que recibirán los beneficios por fallecimiento. Estos pueden ser familiares, amigos o entidades caritativas.
  6.  Factores de Riesgo:
    • La prima del seguro de vida se determina en función de diversos factores, como la edad, la salud, el historial médico y el estilo de vida del asegurado.

Estos cuatro tipos de seguros son recomendables que los tengan contratados una familia. Nunca somos conscientes de lo importante que es un seguro hasta que no lo necesitamos.

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